张大爷今年58岁，农村户口，之前断断续续只交了8年养老保险。 上个月他去社保局咨询，工作人员告诉他：“今年年底前必须一次性补缴7年费用，否则等到60岁领不了养老金，得多等5年！ ”张大爷算了一笔账：按每年5000元档次补缴3.5万元，每月能多领近400元，6年左右回本。 他当场掏出银行卡：“补！ 这钱比存银行划算多了！ ”

像张大爷这样的案例并非个例。 海南琼海市社保中心7月发布通告，明确2025年12月31日是补缴截止日。 2026年起，60岁缴费不足15年的人需先逐年缴到65岁才能补缴。 吉林四平的李大姐就是吃了亏，她2023年犹豫没补缴，现在得等到65岁才能领钱，晚年收入少了近6万元。

补缴资格有三条硬杠杠

第一类是年满60岁但缴费不足15年的人，比如浙江宁波的王奶奶61岁，只缴过9年，补缴6年后次月就领到了1280元养老金。 第二类是45岁以上首次参保的人，广西桂林的赵叔52岁才参保，一次性补缴10年刚好赶上限时政策。 第三类是有断缴记录的，比如江苏南京的周阿姨因失业断了3年缴费，现在补齐才能算满15年。

但两种人不能补：已经开始领养老金的（比如深圳刘爷爷68岁已领钱想再补缴被拒），或者同时在交职工社保的（北京小王公司正缴着社保，想多补一份居民养老被系统拦截）。

补缴金额选档位有门道

各地缴费档次从200元到11700元不等。 江西信丰县2025年案例显示：选300元档补15年需4500元，每月领362元；选6000元档补15年需9万元，每月领848元。 但要注意，补缴部分没有政府补贴，比如正常按200元缴费政府补40元，补缴200元则纯自费。

湖南岳阳有人吃过亏：老李2023年跟风选最高档补缴，但当地基础养老金只有180元，结果每月才领910元，回本周期要11年。 而浙江基础养老金290元，同样缴10万每月能领1429元。 所以选档前要先问本地基础养老金标准！

线下1小时搞定，线上更便捷

安徽黄山吴大叔的办理经历很典型：带身份证、户口本、社保卡到乡镇便民中心，填《补缴申请表》后去银行缴费，全程50分钟。 线上在“粤省事”等APP操作更简单：广东佛山陈女士在“社保服务”栏输入身份证号，系统自动显示可补缴年限，选档后微信支付，电子凭证直接发手机。

不过北京上海只能补近3年，河北老王想补2015年的费用被拒。 社保热线12333接线员提醒：“最好先电话确认本地政策，别白跑一趟。”

补缴vs存银行，数字会说话

江西案例算得很清楚：补缴9万元，个人账户养老金647元/月，加上基础养老金204元，每月实领851元。 存银行按2%年利率算，每月利息才150元。 更关键是养老金会年年涨，2025年全国又涨了2%，而存款利率还在降。

但要注意流动性风险：湖南张家界田大娘补缴8万后突发疾病，想提前取钱被告知“退休前个人账户不能动”。 所以急需用钱的家庭可能要先留足应急资金。

四个坑已经有人踩过了

第一坑是误以为补缴有补贴，重庆彭阿姨补缴时特意选高档，后来发现比正常缴费少拿了3200元补贴。 第二坑是跨省政策混淆，辽宁大叔在吉林参保却按广东标准准备钱，结果额度对不上。 第三坑是漏查账，江苏徐州有人补缴后没核对，半年后才发现系统漏记1年缴费。 第四坑是迷信最高档，山西山区基础养老金才150元，有人补缴10万每月才领800多，不如选中等档更稳妥。

税务部门最新通知强调，12月31日后欠缴年度将无法补缴。 河南鹤壁已经明确灵活就业人员养老保险补缴同期截止，系统到点自动关闭。

现在很多社保局出现排队现象，浙江台州社保员小张说：“最近日均接待上百人，大部分是给父母办补缴的。 ”她建议上午9点前取号，带齐证件，能省不少等待时间。